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          【原創專欄】 淺談供應鏈金融數字化發展
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          綜述:

          綜述:供應鏈金融是如何發展的?在數字化進程中面臨怎樣的挑戰和機遇?其未來發展如何?一起來了解。

          十四五規劃第五篇“加快數字化發展 建設數字中國”首現推動供應鏈金融發展,提出要穩妥發展金融科技加快金融機構數字化轉型。

          在《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》一文中強調,在依法合規、風險可控基礎上,充分運用大數據、區塊鏈、人工智能等金融科技,在重點領域搭建供應鏈產業鏈金融平臺,提供方便快捷的線上融資服務。

          供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式,是商業銀行信貸業務的一個專業領域,也是企業尤其是中小企業的一種融資渠道。

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          供應鏈金融的發展進程

          供應鏈金融平臺在我國的發展進程,主要經歷了以下三個階段:

          1.供應鏈金融平臺起步階段。通過將企業ERP系統、采購結算賬期系統與銀行審核系統對接,實現供應鏈金融的線上化。供應商在銀行開戶后,由銀行對其單獨考察并單獨授信,程序上仍然較為繁瑣。

          2.供應鏈金融平臺功能化發展階段。除了銀企直連、線上下單、線上審核等功能外,應收賬款證券化等業務實現了線上化操作,融資成本也實現了較大幅度下降。

          3.供應鏈金融平臺數字化發展階段。供應鏈金融平臺結合大數據、人工智能、區塊鏈等前沿技術,通過批量運作與量身定做相結合的方式,為企業供應鏈融資提供更加高效的解決方案。

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          供應鏈金融平臺風險管理的挑戰與前瞻

          面臨的挑戰

          1.技術融合存在阻礙。多種金融科技充分融合將是平臺的發展趨勢。平臺風險管理也需借助大數據、人工智能和區塊鏈等技術的融合,才能取得更好的效果。舉例來說,數據分析功能實現需要以擁有海量數據為前提,這就要求數據高效流通和充分共享。同時,人工智能也需要數據足夠開放,才能準確地進行評估與預測。但目前來看,數據孤島和信息繭房已嚴重阻礙數據流通和共享。區塊鏈的廣泛應用,特別是在可信任、安全和不可篡改等方面施展其優勢,可以促進高信任機制的形成,將逐步解決這兩大頑疾。

          2.數據保護與合規治理的要求日趨嚴格。目前,《民法典》《個人信息保護法》《數據安全法》《網絡安全法》等法律法規,以及工信部、人民銀行、網信辦等部門出臺的一系列行政規章共同組成了全國性數據保護與合規治理的規范體系。深圳率先出臺了《數據條例》,在數據保護地方性法規方面邁出了“先行先試”的一步。作為平臺的運營者和參與者,要時刻關注法律法規和相關規范的變化,避免跟進不及時產生操作風險。

          3.專業人才儲備不足。從平臺穩健發展的需求出發,配備足夠數量復合專業背景人才尤為重要。平臺既需要掌握數據分析運用能力、具備信貸管理經驗的人才,也需要既懂研發測試又懂風控的跨界技術型人才。供應鏈金融平臺從起步到現在,發展時間仍然相對較短,平臺常遇到人才供給不足的瓶頸,這也是目前行業發展的痛點之一。

          平臺發展趨勢前瞻

          平臺促進核心企業和上下游企業雙贏。經過近年來的發展,數字化供應鏈金融生態正在逐步形成。數字化供應鏈金融生態包括三個層面:一是技術層,即以大數據、人工智能、區塊鏈等技術作為基礎,構建供應鏈生態的底層;二是應用層,即以核心企業、上下游企業及其他企業對金融科技的應用為依托,形成數字化供應鏈產業鏈;三是服務層,金融科技為供應鏈金融服務,供應鏈金融為企業融資服務。平臺在服務核心企業方面,總體提高了企業運營質量,增進了企業效益;在服務供應鏈上下游企業方面,則能更好地緩解融資難、融資貴問題。

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          數字化背景下供應鏈金融發展新方向

          1.供應鏈金融的服務領域向行業細分化發展。未來,技術進步將進一步加速產業鏈企業間的專業分工與協作,社會化生產活動將構成更加專業細化、銜接緊密、功能多樣的循環體系,產業鏈供應鏈向鏈條更長、更專、更全的方向發展,這也將促使供應鏈金融圍繞客戶需求,向更專業、更細分的方向發展。比如,民生銀行以大型乳制品企業為核心,圍繞乳業自動化程度高、市場半徑小、消費頻率高等特點,打造了專門的乳業供應鏈金融服務鏈。商業銀行未來應進一步提高產業鏈供應鏈研究能力,加強專業化、精細化管理,在細分領域提供更加專業的金融服務。

          2.供應鏈金融的業務模式向產業去核化發展。金融的核心關切是信用,強調基礎資產的控制與風險變現,由傳統信貸到貿易金融再到供應鏈金融發展的金融創新過程,本質上是信用的評價基礎或依據由簡單到復雜、由單一到綜合的演進過程,同時金融科技的發展與運用也進一步為信用評價基礎延擴化提供了風險識別、把控的能力支持。當前,供應鏈金融的主流業務模式仍是依托供應鏈核心企業的信用為上下游企業提供融資服務,核心企業的信用流動無法觸及二、三級或更高級的企業節點,并沒有充分發揮整個供應鏈綜合信息對任一個企業節點的增信作用。真正意義上的供應鏈金融應該是去核心化的,企業信用源自供應鏈自身的閉合業務與全流程交易信息。因此,以全產業鏈供應鏈信息大數據決策平臺為基礎,轉變傳統信用評價與抵押思維,做到真正的信息決策信用,是商業銀行發展供應鏈金融的未來方向。

          3.供應鏈金融的組織形式向平臺協作化發展。供應鏈上節點企業種類的多樣化、企業間業務關系的復雜化、業務協作流程的專業化是開展供應鏈金融業務的主要難題,對所有企業信用歷史、交易行為、市場關系等綜合信息的匯集與處理能力提出了很高的要求,同時應收融資票據等市場金融工具的標準、法律制定、流通平臺建設與推廣也是供應鏈業務創新的主要障礙,并非某一機構依靠一己之力可以完成。供應鏈金融發展是系統性工程,離不開商業銀行、政府、第三方機構、核心企業以及眾多中小微企業的合力協作。因此,搭建供應鏈金融統一協作平臺,加強各機構間的交流合作,建立良好的協調交流機制,是未來供應鏈金融發展的又一趨勢。

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